日 付
借 入 残 高
返 済 期 間
16,567,886円
あと１７年１ケ月
Author:setuyakumama 住宅ローン完済にむけてがんばっている働くママです。
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繰上げ返済にむけての 通信費 節約の
《電話代》
前はＮＴＴの固定電話を使用していて
”ｍｙビリング”に加入し請求書発行をしてもらわないで、
インターネットにて請求額を確認するようにして
月々110円（税抜）節約していたぐらいでした。
それを、我が家は固定電話の通話料が少ないので
光電話にかえました。
よかった点は、
◆固定電話の基本料がなくなったこと。
◆前の電話番号のまま使用できること。
◆インターネットを利用するのに早くなり快適になった。
（今の契約しているところはプロバイダー料も込みです。）
これで月々５，５００円位です。
繰上げ返済にむけての 光熱費 節約の
《水道代》
水道代に関して我が家ではそんなに節約
でいていないのが現状ですが、共働きで
家にいないので、使用量は少ないほうだと
思うのです。
◆お風呂の残り湯を洗濯に使用する
・・・・・・我が家も最初はしていたのですが、
時間もかかるし、お風呂に入る時に洗濯機をまわすので・・。
◆シャワーを使用しない。
・・・・・・これはバッチリです。お風呂のお湯を汲んで
洗ってます。
◆米のとぎ汁を利用する。
・・・・・・使用していたときもあるのですが・・・・。
◆食器洗いは桶を使用する。
→水を止めてだしっぱなしにしない。
・・・・・・・桶までは使用しなくても、大きめの鍋に
お湯と洗剤を入れてそれで洗ってます。
このくらいでしょうか。
我が家の水道代（下水道はまだきてません！！）は
４，０００円〜４，５００円位です。
でも、水道代は地域によって随分値段が違うようですね。
《ガス代》
他のものに比べてものすごく節約できることって
少ないと思うのですが・・・。
気をつけるとしたら、
◆鍋の裏に水滴つけたままコンロの上に置かない。
◆コンロの火を強火にしすぎて鍋底からはみださない。
→中火にすること。
◆鍋にフタをするほうが熱効率がよい。
落しフタもよい。
◆コンロのバーナーはまめに掃除して、
つまらせないようにすること。
◆お風呂はなるべく家族全員ではいり、
追い炊きしなくていいようにすること。
これくらいはいつも心がけているつもりです。
我が家のガス代は５，０００円〜７，０００円位までです。
早期完済にむけての繰り上げ返済。
我が家の計画でいくと、年間５０万円の貯金が
必要です。
月々４２，０００円ぐらいになります。
結構大変ですよね
そのためには、やっぱり日々の節約です。
まずは
光熱費
我が家は共働きで家に誰もいないこと
＝光熱費がかかりません。
これもわりとおおきいですよ。
《電気代》
コンセントは、冷蔵庫とＤＶＤ、テレビ以外
切ってあります。コンセントに電源入り切りのスイッチが
ついているものを使用すると、苦になりません。
トイレのウォシュレットも手元の電源切ってます。
使用するときのみ電源いれてます。
便座カバー使用しているので、冷たくもないです。
あとは、みんなでリビングにいるので、
その部屋の電気代だけかかるくらいです。
でも、昼間誰もいないので、お風呂の換気扇だけは
つけっぱなしですね。
夏はクーラーを使用するので、どうしても
高くなります。
暖房も冷房も使わない時期がやっぱり一番安いです。
我が家の電気代は
月々４，５００円〜１０，０００円までですね。
（これでも、洗濯、掃除機毎日使用してるのですが。）
我が家の土地、建物２分の1ずつの持分です。
住宅ローンは連帯債務です。
連帯債務の割合は、２分の１ずつですが、
自己資金のこともあり、必ずしも、２分の1ずつでは
ありません。
この連帯債務の割合は、当事者間の内部契約によって
定めることができます。それがない場合には、債務者の
受けた利益によって計算することになります。
二人とも収入のある家庭ならば、連帯債務に
するべきだと私は思います。
こうやって、連帯債務にすると、それぞれ、
住宅ローン控除も受けれることができるメリットがあると
思うからです。
この住宅ローン控除額二人で当初は２０万円くらいありました。
早期完済にむけても、共働きで頑張るしかないなぁ
と思ってます。
我が家の返済計画
平成１９年８月に１７３０万円 返済期間18年 2.1％で借入
返済年月予定
繰上返済額
借入残高
返済残年数
短縮年数
平成19年8月
17,300,0000円
18年
平成23年8月
200万円
約12,000,0000円
12年
△2年
平成27年8月
約6,000,000円
5年
△3年
平成29年8月
370万円
0円
0年
あくまでも、予定ですが・・・・・・。
あと、繰上返済手数料 21,000円×2回＝42,000円
繰上完済手数料 31,500円
合計 73,500円 かかります。
※繰上返済しないで、最終の10年後に一括で返済する時との差は
繰上返済したほうが、手数料分引いても４０万円位お得です。
早期返済のためには、繰上返済が必要です。
でも、その繰上返済には、手数料がかかります。
借換え時に可能ならば、その手数料が無料のところを
選ぶべきですが、我が家の場合、共有名義であったり
等いろいろあって、今の信用金庫になったため
繰上返済手数料が高いのです。
固定金利のだからというのもあるのですが、
一回の繰上返済手数料は21,000円いります。
金利2.1％ぐらいだと、手数料を考えると、何年か
まとめて返すほうが、いいようです。
あと、実際何が急に起るかわからないので、
手元に現金を置いておく必要もありますから。
昔、我が家の夫が急に入院したことが
あったのですが、やっぱり現金が必要でした。
給料も減るし、病院の支払もあるしと大変でした。
やっぱり、ある程度貯金してから貯まった分を
返済していきたいです。
我が家の住宅ローンを繰り上げ返済をして
あと１０年での完済を計画しています。
この１０年という年数は１０年間が２．１％の固定であるからです。
１０年後金利が上がっているか下がっているか、検討がつきません。
この１０年間の固定だと、金利が決まっていて計画も立てやすいのです。
その頃には子供にも随分お金が必要となってくる年令になるので、
住宅ローンの返済がないと助かるのではと考えているからです。
具体的な計画が立ててあるので今後、書いていきたいと思います。
借換えをした時、住宅ローン控除はどうなるかって重要ですよね
借換えをする時には知ってておいたほうがいいですよ。
本来、住宅ローンの控除は、住宅の新築や購入又は増改築等の
直接必要な借入金又は債務でないといけないので、
住宅ローンの借換えは、原則控除の対象とはなりません。
しかし、次の2つの要件にあてはまれば住宅ローン控除の
対象となります。
��新しい住宅ローン等が当初の住宅ローン等の返済のための
ものであることが明らかであること。
��新しい住宅ローン等が１０年以上の償還期間であることなど
住宅借入金等特別控除の対象となる要件に当てはまること。
なお、住宅借入金等特別控除を受けることができる年数は、
居住した年から一定の期間であり、
住宅ローン借換えによって延長されることは、ありません。
ちなみに我が家は借換え後、上記要件にあてはまるので、
住宅ローン控除を継続して受けました。
私が感じた借換えの諸費用をもう少し
節約できたかなぁと思う点を書いてみます。
司法書士の先生に支払った分より
○借換え先の信用金庫の審査時に、公図、謄本等が必要で
我が家は共働きで、法務局へいけなかったので、
その分を司法書士の先生にしてもらいました。
ここで、実際の謄本等の費用のほかに、
司法書士の報酬額が節約できるはずです。
その報酬額が５，０００円です。
○それから、最初に土地、建物を購入した際、
前住所にて登記されているため、
登記名義人表示変更登記されていました。
この分も今の住所に変更するだけなので、
住民票を持って法務局へ行くと手続きできます。
そんなにむずかしくなさそうですが・・・。
この分の報酬額が８，０００円です。
○あと抵当権抹消・設定登記後、
完了事項証明書請求（土地・建物謄本）各１通請求、
たぶん抵当権の設定が変更されたことを証明
するため、変更後の謄本を請求するだけなのですが
この分の報酬額が２，０００円です。
結局、司法書士の先生への支払に関して
△１５，７５０円（税込） 節約することができたのです。
借換えって実際お金かかりますよねぇ。
諸費用のために約５０万円くらいは
用意しておかないといけませんね。
でも、後日前の銀行より保証料が戻ってくるのです
ちなみに戻ってくるのに1ケ月近くかかりました。
返戻保証料は220,170円でした。
（もう少し多く返ってくるかと期待していたのですが・・。）
だから実際の借換えの諸費用は
２４３，６３３円 です。
あのまま、銀行の店頭金利で借り続けていることを
思えば、利息が大分違うので、
今回の諸費用は高くなかったと思います。
平成19年8月末に借換えに必要だった諸費用です。
我が家は共有で借入希望しました。
借入金額は１７３０万円
（前回の地方銀行の残金に３１３万位の繰上返済してます）
まず、信用金庫に借入のための審査時に
・課税証明書（過去３年分）各1通ずつ
・住民票 1通
合計2,100円かかりました。
審査後（地方銀行信用金庫へ借換え）
・住民票 １通
・・・・・・・・・・・・・・・・・ 300円
・印鑑証明各3通
・・・・・・・・・・・・・・・・・1,800円
・抵当権抹消・設定他・・・・・・・・この内容については、また後日くわしく！
・・・・・・・・・・・・・・・・136,850円
・地方銀行への繰上完済手数料
・・・・・・・・・・・・・・・・・31,500円
・信用金庫保証料（事務手数料含む）
・・・・・・・・・・・・・・・270,213円
・印紙代
・・・・・・・・・・・・・・・・20,200円
・振込料
・・・・・・・・・・・・・・・・・・・840円
合計 463,803円 かかりました。
４月末に今月の返済がありました。
期 間
金 利
返済元金
利 息
残 高
平成20年4月
2.1％
66,788
29,462
16,768,952
めざす返済期間は、あと10年
今まで借りていた地方銀行へ借り換えする話をしたとたん
態度が急変しました。優遇金利がきれたあと、ちっとも優遇
してもらえなかったのに、何度も電話がありました。
最初店頭金利から優遇しますとの話でしたが、
金利があがってきていた時だったし、もともと信用金庫へ
かえるつもりだったので、それを伝えると、
地方銀行で新規に再申し込みした場合での金利の提示が
何回もありました。
結局、地方銀行は１０年固定で２．２%その後優遇金利ー０．６％
が最終でした。
信用金庫は10年固定２．１%以降店頭金利より優遇ー０．６％で
借り換え決定しました。 借り換えしなくても、そんな話を持ちかけて金利優遇の話を
してみる必要もあるのですね。
住宅ローンの借換えは
�〇弔蠅諒嶌儡�間が10年以上
�▲蹇璽鷸長發�500万円以上
��借り換え後の金利が1％以上低下
する場合にメリットがあると言われています。
我が家の場合��が該当しないのですが、
これから先、短期固定なので
金利が上昇するかもしれないという不安と
銀行の対応が嫌だったため、
借換えすることにしました。
* * * *
したことが
にも随分お金が必要となってくる年令になるので、
信用金庫へ借換え）
がありました。